吉林：“三创新”让扶贫小额信贷更有效力

　　扶贫小额信贷作为一项针对建档立卡贫困户制定的政策优惠措施，对于激发贫困户内生动力、帮助贫困户脱贫增收、改善贫困地区金融生态环境具有重要意义。为充分发挥扶贫小额信贷政策效果，吉林省各地区因地制宜，创新风险分担机制、信用等级评定及信贷模式，扩大了扶贫小额信贷政策优惠范围，提高对贫困户的金融服务水平。

　　创新风险分担机制 扩大政策优惠范围

　　据统计，吉林省建档立卡贫困户中老弱病残等不符合贷款条件的弱势群体占比达70%到80%。为了让这部分建档立卡贫困户也能享受到扶贫小额信贷政策优惠，延边州汪清县政府加大财政支持力度，创新扶贫小额信贷风险分担机制。对于由符合贷款条件的建档立卡贫困户形成的贷款损失，政府和银行承担的比例为8：2。而对于由老弱病残等不符合贷款条件的建档立卡贫困户形成的贷款损失由政府全部承担。财政资金兜底机制撬动了银行信贷资金，使扶贫小额信贷惠及更多建档立卡贫困户。

　　截至目前，汪清农商行共发放扶贫小额信用贷款3886笔，金额达1亿元，其中向不符合贷款条件的建档立卡贫困户发放的由政府承担全部风险损失的贷款共计1677笔、金额达4037万元，占汪清县全部扶贫小额信用贷款余额的40.37%。

　　创新信用评级模式 提高金融服务水平

　　为充分发挥金融服务在扶贫开发中的造血作用，确保小额信贷工作成效，人行双辽市支行创新依托吉林省农村信用信息数据库中的农户贷款信息，精准、高效地完成了贫困户信用等级评定工作，建立并完善了贫困户精准扶贫金融服务档案，畅通了金融机构共享贫困户信息的渠道，形成了政府、人民银行、金融机构三方共赢共享的局面。

　　据记者了解，吉林省农村信用信息数据库是2011年由人行长春中支开发建立的，运行至今已存储了大量有价值的建档立卡贫困户贷款信息。人行双辽市支行通过与当地扶贫办建立的信息对接共享机制，将数据库信息与当地扶贫办提供的建档立卡贫困户名录进行匹配，筛选出建档立卡贫困户贷款信息，应用于贫困户的信用等级评定工作。

　　人民银行双辽市支行与扶贫办对建档立卡贫困户的家庭基本情况、劳动技能、资产构成、就业就学、耕地及金融活动等信息进行完整详实地采集。采集的信息用于信用等级评定工作同时也被人民银行双辽市支行用于建立贫困户金融精准扶贫档案，并将采集的信息连同评级结果完整录入到吉林省农村信用信息数据库管理系统，实现了贫困户精准扶贫金融服务档案的集中化存储、智能化查询、多维度共享。

　　此外，吉林省农村信用信息数据库为各金融机构均设置了使用权限，各金融机构在审批发放扶贫贷款时均可登录该系统进行贫困户基础信息及信用评级结果查询，提高了金融机构扶贫贷款的审批发放效率，增强了贫困户信息的透明度，为金融助推脱贫攻坚提供数据支撑。截至目前，双辽市扶贫小额信用贷款余额2233万元，惠及1069户建档立卡贫困户。

　　创新扶贫信贷模式 构建贫困户帮扶机制

　　为充分发挥扶贫小额信贷政策助农、惠农作用，和龙市创新采用“以贷转股、以财政贴息换分红收益”的贷款模式。据了解，该模式由建档立卡贫困户以银行发放的扶贫小额信用贷款入股合作社，合作社自主经营、自负盈亏，并定期向贫困户分配股息收入，贫困户以获得的股息收入偿还银行贷款本金，而贫困户的贷款利息则由政府以基准利率向银行进行补贴。具体的贷款使用、风险和收益的分配，由银行与贫困户的贷款协议，贫困户与合作社的入股协议，银行、贫困户、合作社的三方联保协议，政府与银行的风险补偿协议进行明确规定。截至目前，和龙市采用“以贷转股、以财政贴息换分红收益”的贷款模式发放扶贫小额信贷8530万元，财政贴息353万元，累计带动4265个建档立卡贫困户，平均每户增收1200元。

　　针对双辽市市政绿化工程，双辽市创新构建了“政府采购+扶贫小额信贷支持+贫困户”贷款模式。双辽市政府将苗木的外地采购转变为辖内贫困户种植，由政府以市场价收购，从而带动贫困户脱贫增收。截至目前，双辽市金融机构累计为贫困户发放用于苗木种植的贷款63笔，金额达194万元，带动贫困户户均增收2300元。据了解，下一步双辽市政府计划将贫困户分散种植苗木模式向规模化、产业化、现代化经营模式转变，在全市47个贫困村中筛选出14个贫困村、开展30公顷面积的苗木种植扶贫项目，贫困户可以用土地或扶贫小额信用贷款资金入股获得分红收益，也可提供种植劳务获得劳务收益。

　　临江市创新采用“政府+银行+社保+保险”贷款模式，致力于帮扶社会保险缴费存在困难的建档立卡贫困户。贫困户利用扶贫小额信用贷款资金缴纳社保费用，并以每月领取的养老金用于偿还贷款本金，由财政负责贴息。在此模式下，人民银行利用支农再贷款政策工具，为扶贫小额信贷承办银行提供资金支持；保险公司提供贫困户人身意外保障，如借款人在未还清贷款前意外死亡，其贷款损失由保险公司负责赔付；社保局负责流程运转及沟通协调。贷款模式操作简便，有效解决了建档立卡贫困户的社会保障难题。截至目前，临江市已办理此类贷款152笔、金额达697万元，帮助127个贫困户缴纳了社会保险费，带动贫困户户均增收3500元。